火狐体育首页进入:编个程序来核算怎样还房贷最适宜

　　在购房过程中，关于房贷的决议方案必定困扰着许多想买房的读者，比方下面这些十分细节的问题。

　　的确，一套商品房的借款动不动就一两百万，假如处理欠好，会直接影响咱们未来的现金流和日子质量。但你可别忘了，咱们理工男在财富办理上有三大优势。本节，我就使用咱们独有的“东西优势”，编程验证各种房贷方案的优缺点，彻底处理你对还房贷办法的疑问。

　　作为一名“理工男”，当咱们着手处理问题时，要做的第一件作业是什么？便是明晰地界说问题。

　　“怎样还房贷比较好”，这个问题的表述显然是十分含糊的。那我就来帮你“翻译翻译”，看看怎样更明晰地界说它。

　　这个问题其实应该是：怎样确认房贷的首付金额和还款年限，让咱们的家庭财富在一个方针期限上最大化？

　　因而，咱们其实是在处理一个最优化问题。要确认的变量很简略，只要两个，即首付金额和还款年限；优化的方针也很简略，便是指定一个方针期限，比方30年，让咱们的家庭财富在这个期限内堆集得最多。

　　说实话，这个问题要是放到工程师的算法面试中，都显得太简略了。但便是这样，依然有许多的读者想不清楚这个问题，还需要求助他人。可见，学习常识当然重要，知道怎样运用常识更重要。

　　言归正传，界说清楚了问题，咱们还得弄理解影响家庭财富的首要变量有哪些，这样才干用编程的办法去优化它。从我的经历动身，我以为影响家庭财富的首要变量有下面六项。

　　这六个变量，再加上问题中的两个要害变量——首付金额和还款年限，一同组成了影响家庭财富的一切要素。那剩下的作业就简略了，咱们就经过编程来确认，究竟怎样借款才干让咱们堆集的家庭总财富到达最多。

　　先来处理第一个最要害的，也是读者最关怀的问题：买房时，我应该多交一点首付，仍是应该以最低的首付份额借款，把余钱留起来呢？咱们举例来说。

　　假定小Y是一名在北京作业了5年的程序员，他看上了一套坐落市郊的小两居，价值350万元。小Y作业这5年，攒了100万元，爸爸妈妈可以援助他100万元，也便是说，他有200万元可以用的购房款。这时问题就来了：他是把200万元悉数用作首付，仍是只交35%的首付款（122.5万元）？

　　咱们现已知道了房产总价这个要害变量，假定还款年限为30年，为了处理首付金额的问题，咱们还要考虑上面列出的五个其他要素。这儿，咱们依据（2021年8月的）客观情况，给出这些变量。

　　清晰了这些要素，咱们就来算一算，在这两种首付方案的前提下，30年后小Y家庭的财富总额别离是多少。

　　从图3-16中可以看出，同样是借款30年，假如小Y只交122.5万元的首付，留下剩下的77.5万元作为理财款，那么在还完借款的30年后，他的财富总额会是2998.5万元；而假如把200万元悉数作为首付，他的财富总额是2874.1万元。低首付方案在30年后的财富总额多出了100多万元。

　　经过比照，咱们好像可以得出定论，应该是首付交得越少越好。至少在小Y这个事例的场景下，这个定论必定是正确的。那么是不是说，在一切场景下，都是首付交得越少越好呢？你可以先考虑一下，本节还会具体讲这个问题。接下来，咱们看第二个要害问题，借款期限。

　　除了首付的金额，你或许还纠结借款期限的问题：究竟是借款30年好，仍是借款15年好呢？除此之外，关于那些现已有了房贷的读者，在有余钱的情况下，要不要提早还贷呢？

　　要回答这两个问题，咱们仍是要用程序“说话”。咱们持续用小Y的比方：在首付款固定为122.5万元的情况下，咱们把借款期限别离调成30年和15年，看看30年后，两种情况下的终究成果。

　　再回到图3-16，调查第二个柱状图和第三个柱状图后会发现：选用这两种借款方案，最终得到的成果差异很大，借款15年的财富总额足足少了140多万元。

　　这个定论的确有点反直觉，按理说，借款15年，咱们还的房贷利息应该比借款30年低许多，为什么反而少堆集了这么多财富呢？原因先不展开说，后边一同具体分析。

　　或许还有读者会说：我现已借款七八年了，也攒了一些闲钱，我在纠结是否应该早点还房贷。那咱们就再验证一下“借款30年，在第15年时一次性还清剩下借款”这个方案怎样样。

　　从图3-16中咱们看到，这个方案的财富总额是2943.23万元，比最优方案少了55.27万元。所以和准时还款比起来，提早还款的方案其实没什么优势。

　　经过这几回验证，好像阐明首付越低，还款时刻越长，越有利于咱们财富的堆集和增加。现实究竟是不是这样呢？在这个定论的背面，还隐藏着什么其他要害因素吗？下面，咱们就来讨论一下。

　　不知道你有没有注意到，咱们在做上面的核算时，默认了小Y的理财才能是比较强的：可以坚持用永久组合装备自己的一切理财资金，可以发生安稳的6.8%的年化收益。其实，这个要求对普通人来说是十分高的。

　　假如咱们假定小Y是一个极点保存的人，只存货币基金或银行定时，他的理财收益率只要3%，那么定论会不同吗？沿袭上面的几个借款方案，只把理财收益率从6.8%修改为3%，看看成果怎样。

　　如图3-17所示，可以惊讶地发现咱们的定论回转了，首付高、还款时刻短成了更适宜的选项。其实，假如理财收益率降低到3%，上面关于借款期限和是否提早还贷的成果也会回转。

　　有心的读者或许会问：那其他变量呢？比方个人收入、日子开销的改动，会导致定论回转吗？这儿就直接说定论了：不会。只要理财收益率和房贷利率的联系，是影响房贷办法的终极要素。

　　用一句话总结便是，假如你的安稳理财利率高于房贷借款利率，那么首付少付、还款年限长适宜；反之，假如你的安稳理财利率低于房贷借款利率，那么首付多付、还款年限短适宜。

　　为什么会这样呢？除了程序演算的成果告知了咱们这个现实，从逻辑上其实也不难理解。举个比方：假如你少交了50万元首付款，把这些钱拿去理财，是否可以赚到钱？赚到的钱能否抵消那多出的50万元借款发生的房贷利息？假如能抵消，乃至超出，那你还能取得剩余的理财收益；假如不能，那不如趁早还贷，由于你的理财才能不行强。图3-17 理财才能较差情况下的30年财富堆集成果比照

　　当然，首付付得少还有一些其他的优点。例如，流动性资金会多一些，可以捉住未来更多的出资时机，可以有现金应对更多不可知的应急事情，等等。可是，咱们并不能简略地说是首付多更好仍是少更好，要害是要依据实际情况拟定最适合自己的方案。

　　假定我现在有200万元购房款，我要把房价和购房款的份额控制在2倍以内，那我的购房预算便是400万元。

　　一方面，我对自己的理财才能有满足的决心，信任自己有才能完成超越4.65%的理财收益；另一方面，我现在在美国作业，这儿的房贷利率比国内低得多，只要2.65%（到2022年1月）。在这种利率情况下，假如理财才能强的话，就应该寻求高借款加理财的组合方案。反之，假如美国房贷利率不断升高（现在已有升高趋势），当利率高过理财收益率时，这儿的定论就要回转。

　　这儿再着重一下，要结合自己的实际情况挑选适宜的借款方案。假如房贷利率进一步上涨，或许当时其他出资标的的收益都不安稳，再或许你对自己的理财才能没有决心，那么多付首付、还款年限短、提早还贷当然是更合算的挑选。

　　小结：本节介绍的内容，充分发挥了咱们理工男的优势，处理了还房贷这个过程中的许多细节问题。最终，再重复一遍咱们的定论：

　　假如你的安稳理财利率高于房贷借款利率，那么首付少、还款年限长适宜；假如你的安稳理财利率低于房贷借款利率，那么首付多、还款年限短适宜。

　　考虑题：我知道许多人面临着这样的问题：手头的钱只够付最低的首付，还款压力还特别大，每个月还了借款，就没有剩余的钱理财了。结合本文内容，你觉得有没有什么好的办法，能改动这样的境况？例如，经过改动房贷方案来处理或有什么其他的处理办法？